Le bon coin des assurances en France

Mois : mai 2021

Comprendre les différents points de son assurance obsèques pour faire le bon choix

Une assurance obsèques est une couverture qui permet à l’assuré de constituer un capital pour couvrir les frais lors de son décès. Le capital obsèques est destiné au financement ou à l’organisation des funérailles. En 2017, le contrat obsèques comptait près de 5 millions de souscripteurs en France. Mais il est toujours judicieux de bien vérifier les offres obtenues avant de souscrire puisque tous les contrats ne se valent pas.

Montant du capital en fonction de ses besoins

Le souscripteur est libre de choisir le montant de son capital obsèques. Le souscripteur doit prendre certains éléments pour que le montant puisse couvrir les frais de funérailles. Les dépenses liées aux funérailles varient en fonction du choix entre la crémation (3 000 € à 4 000 €) ou l’inhumation (4 000 à 5 500 €), du choix du cercueil et des prestations et des taxes (20% sur les prestations obsèques et 10% sur le transport du corps).

Cotisations adaptées en fonction de l’âge et du capital envisagé

Selon les experts du funéraire, il est important pour chaque souscripteur d’assurance obsèques de s’assurer que les types de cotisations soient adaptés en fonction de l’âge et du capital envisagé au moment de la souscription. Le souscripteur doit avant tout choisir le montant du capital qu’il souhaite garantir. C’est ce capital qui sera versé au bénéficiaire pour couvrir les frais des funérailles.

Pour constituer le capital obsèques, le souscripteur doit choisir le type de cotisations qui correspond le mieux à sa situation actuelle.

  • Prime unique : versement de la cotisation en une seule fois
  • Prime temporaire : versement des cotisations sur une période déterminée
  • Prime viagère : versement périodique des cotisations jusqu’au décès du souscripteur

La prime unique et la prime temporaire sont conseillées aux jeunes souscripteurs. La prime viagère est plus adaptée aux personnes plus âgées au moment de la souscription.

Les garanties obsèques

Le souscripteur peut choisir entre deux types de garanties obsèques.

  • La garantie en capital permet au souscripteur de verser directement le capital constitué au bénéficiaire (personne physique ou entreprise de pompe funèbre). Ce contrat est de type « prévoyance », il appartient au bénéficiaire de choisir les prestations d’obsèques selon les dernières volontés du défunt.
  • La garantie en prestations permet au souscripteur de choisir lui-même les prestations pour ses funérailles. L’assurance obsèques devient un ensemble de contrat de type « prévoyance » et de contrat de prestations funéraires.

Le coût d’une assurance obsèques en prestations est souvent plus élevé, un point à prendre en compte lors de la souscription.

Exclusions de garanties

Tous les contrats d’assurance obsèques prévoient des exclusions de garanties. Il s’agit des conditions auxquelles le contrat ne couvre pas la nature du décès.

L’assurance décès ne garantit pas le décès à la suite de :

  • Un suicide au cours de la 1re année du contrat
  • Une maladie antérieure à la souscription
  • Une participation à une insurrection, à une émeute ou une guerre civile
  • Un crime ou un acte de terrorisme
  • Un accident d’avion d’un engin de guerre dont il a été le pilote
  • Une utilisation d’arme à feu
  • Une guerre ou une catastrophe naturelle

Rachat du contrat

Comme pour tout contrat d’assurance, la résiliation du contrat devra permettre au souscripteur d’obtenir le remboursement de son épargne. Il est donc indispensable de vérifier la clause de rachat. Celle-ci explicite les modalités de mise en œuvre du contrat, mais également les possibilités de rachat du contrat et le mode de calcul de sa valeur pour chaque année de cotisation. Généralement, le rachat de crédit est présenté sous forme de tableau.

On distingue deux types de rachat :

  • Rachat partiel : retrait d’une partie des sommes versées, le souscripteur reste couvert par son assurance obsèques, pour une partie des prestations, sous certaines conditions prévues dans le contrat.
  • Rachat intégral : la résiliation du contrat entraine l’annulation de toutes les prestations et le remboursement du capital dans son intégralité.

A noter que les assureurs peuvent prévoir des pénalités pour le rachat du contrat que le capital soit déjà constitué ou en cours de constitution.

Possibilités de modifier son contrat

Comme pour n’importe quel autre contrat d’assurance, il devra être possible de modifier certains points dans son assurance obsèques. Le souscripteur peut modifier certains éléments du contrat :

  • Le bénéficiaire (un proche ou un professionnel)
  • Les prestations funéraires
  • Le mandataire
  • Les équipements (cercueil, urne, fleurs…).

Trouver la meilleure assurance en 2021

Faire appel à des intermédiaires en assurance, un courtier en assurance par exemple, est nécessaire pour faciliter les démarches autant pour la recherche que pour la souscription, sans oublier la gestion du contrat. La notion de meilleure assurance ne peut pas être généralisée pour toutes les personnes qui souhaitent s’assurer. En effet, tout dépend des besoins et des attentes de chacun. La meilleure couverture varie sensiblement en fonction des besoins de chacun.

Les meilleures assurances pour les risques à assurer

Trouver la meilleure assurance n’est pas chose facile. Déjà, les risques à assurer ne sont pas les mêmes. En plus, la diversité des offres ne facilite pas le choix. La première chose à faire est de profiter de ce marché très concurrentiel pour dénicher le contrat qui correspond le mieux à ses attentes. Il faut savoir qu’une assurance pas chère n’est pas toujours la plus profitable lorsque les garanties proposées sont insuffisantes.

Pour aider les internautes à trouver la meilleure assurance, les professionnels de courtage collaborent avec plusieurs assureurs. Les devis sont établis en fonction de plusieurs critères à remplir concernant le profil, la situation, les besoins et le budget de chaque assuré. Il ne reste plus qu’à comparer les offres selon le prix des contrats, le nombre de garanties proposées, le montant des franchises et l’efficacité du service.

Meilleurs prix ou meilleures garanties, à privilégier en fonction du contrat

En assurance auto par exemple, le budget alloué représente une part non négligeable dans le budget global d’une voiture. Le tarif constitue ainsi un élément déterminant pour choisir une assurance. Mais il ne faut pas non plus oublier certains paramètres du contrat qui font qu’une assurance est bien meilleure que les autres. On entend par cela le niveau de garantie correspondant à l’offre choisie et la réactivité de l’assureur suite à un sinistre (traitement du dossier, remboursement).

Dans le cas d’une mutuelle senior, plusieurs paramètres devront être pris en compte. Il s’agit d’un contrat individuel qui est uniquement à la charge de l’assuré. Certes, la prime d’assurance pèse lourd sur le budget du senior, mais le coût ne doit pas influencer le choix. Les maladies surviennent souvent avec l’âge, sans évoquer le cas des personnes qui ont des maladies chroniques ou affections de longue durée (ALD). Il faut prévoir le dépassement d’honoraires et de prestations de services qui accroit habituellement le coût des examens de routine, des soins ou de l’hospitalisation. Le choix du contrat devra porter sur le niveau de remboursement. Cela aura un impact direct sur le montant de l’assurance, mais les assurés sont mieux couverts en matière de santé.

Comment obtenir les meilleurs devis d’assurance ?

En matière d’assurance, la concurrence est rude. On trouve des assureurs spécialisés dans une assurance spécifique, mais la plupart des assureurs réunissent divers produits d’assurance. Il existe donc plusieurs manières d’obtenir les meilleurs devis d’assurance. Cela permet de bien comparer les offres avant de choisir un assureur.

Se renseigner auprès de son assureur actuel

Lorsqu’on est déjà assuré auprès d’une compagnie d’assurance, il est courant que l’assureur actuel propose un meilleur devis pour un autre contrat. L’ancienneté auprès d’un même assureur compte, le but est de fidéliser un client. Avec la possibilité de résilier son contrat à tout moment, introduite par la loi Hamon, il devient plus difficile pour les assureurs de garder un client lorsqu’il trouve une offre bien meilleure que celle déjà souscrite.

Faire profiter ses clients des meilleures offres sur les autres produits d’assurance est une politique commerciale largement utilisée par les assureurs. De leur côté, les assurés peuvent également en profiter en bénéficiant d’un meilleur devis sur l’assurance recherchée. Toutefois, il est judicieux de comparer avec d’autres assureurs au risque de passer à côté d’une belle occasion. La concurrence amène les assureurs à reviser régulièrement leurs offres.

Solliciter le service d’un courtier en assurance

Un courtier en assurance est un professionnel indépendant des compagnies d’assurance. Cela signifie qu’il ne travaille pour le compte d’aucune assurance, mais il collabore avec plusieurs assureurs pour dénicher les meilleures offres selon les besoins de ses clients. Il est donc courant qu’un courtier obtienne des tarifs négociés auprès de ses assureurs partenaires. Solliciter le service d’un courtier en assurance offre d’autres avantages.

Les souscripteurs n’ont plus besoin de se renseigner sur les différents assureurs et leurs offres, le courtier fait tout à leur place. Le courtier reçoit des devis provenant des assureurs selon les informations renseignées par les souscripteurs. Ces devis sont transmis à ces derniers, il leur suffit de les comparer et choisir ce qui leur convient. Le courtier en assurance se charge de la souscription et de la gestion du contrat.

Faire un comparatif en ligne

Un comparateur en ligne permet d’obtenir des dizaines de devis en quelques clics. Il s’agit également d’un professionnel indépendant, dont l’intervention consiste à sonder le marché et réunir les contrats correspondant à la situation du souscripteur. Son action est toutefois limitée au comparatif des devis, il appartient au souscripteur de faire les démarches de souscription.

Assurance local professionnel : les garanties de base et les garanties optionnelles

Pour les professionnels, une assurance local professionnel est l’équivalent de l’assurance habitation pour les particuliers. La souscription d’une assurance multirisque professionnelle est facultative pour les propriétaires et obligatoire pour les locataires d’un local professionnel. Elle est néanmoins recommandée compte tenu des risques auxquels l’entreprise et son local peuvent être exposés dans la réalisation de son activité. Quelles sont les garanties de base et celles qui sont proposées en option pour assurer une couverture optimale de son activité professionnelle ?

Les garanties indispensables dans une assurance local professionnel

L’assurance local professionnel propose plusieurs garanties, dont la souscription est indispensable pour pérenniser l’activité de l’entreprise.

  • Responsabilité civile professionnelle (RC pro)

La responsabilité civile professionnelle est une garantie indispensable pour couvrir les dommages que les entreprises, leurs personnels, leurs équipements ou encore leurs marchandises peuvent causer à autrui ou aux locaux dans le cadre de leur activité. La responsabilité civile professionnelle est généralement incluse de l’assurance multirisque professionnelle, mais elle peut également faire l’objet d’un contrat à part entière.

  • Dégât des eaux

Le dégât des eaux est un sinistre plus fréquent à cause du manque d’entretien ou de la vétusté du local. Les locaux qui se situent au rez-de-chaussée représentent le plus de risques en cas de dégât des eaux. Mais les dommages ne se limitent pas seulement au local ou bureau professionnel, ils peuvent s’étendre sur les matériels, les équipements et les stocks.

  • Incendie

Comme l’eau, le feu représente un risque potentiel de nuire à l’activité d’une entreprise. Les dommages sont considérables en cas de survenance de ce type de sinistres dans le local professionnel. Et il faut croire que personne n’en est jamais à l’abri. La garantie incendie permet de couvrir la responsabilité de l’entreprise en cas de propagation de feu dans le local. L’assurance prend en charge les frais de réparations ainsi que le remboursement des biens appartenant à l’entreprise ayant été embrasés par le feu.

  • Dommages électriques

Un court-circuit au niveau des installations électriques peut entrainer des dégâts affectant les appareils électriques : ordinateurs, serveurs, imprimantes, chauffage, lumières… Cette garantie permet de couvrir un dégât électrique. La garantie peut s’étendre également aux appareils portables.

  • Bris de glace

Cette garantie couvre les vitrines et les baies vitrées d’un bureau ou d’un local professionnel en cas de sinistre.

  • Vol et vandalisme

Certaines activités sont plus touchées par le vol que d’autres. Cela n’empêche pas à tous les professionnels de souscrire une garantie vol et vandalisme dans leur contrat d’assurance local professionnel. Cette garantie couvre le vol, mais également les dégradations suite à une tentative de vol.

  • Catastrophe naturelle

Une catastrophe naturelle peut endommager fortement les maisons individuelles et les bâtiments abritant des appartements et des locaux professionnels. Le préjudice subi sera couvert en cas de passage de cyclone, inondation, éboulement…

  • Perte d’exploitation

En cas de sinistre, l’activité professionnelle peut être diminuée. Cela peut même geler le chiffre d’affaires de l’entreprise. La garantie perte d’exploitation est la solution pour assurer une indemnisation jusqu’à la reprise de l’activité et permettre à l’entreprise de surmonter ses problèmes de trésorerie. A noter que l’assurance local professionnel n’indemnise pas la perte d’exploitation si le sinistre n’est pas couvert. Suite à un incendie ayant engendré une cessation temporaire de l’activité, la garantie perte d’exploitation permet de percevoir une indemnisation lorsque l’entreprise est couverte contre l’incendie.

Un large éventail de garanties optionnelles

Pour qu’une assurance bureau professionnel soit adaptée à tous les besoins des entreprises, le contrat de base peut être complété de garanties proposées en option. Les entreprises peuvent donc souscrire un contrat sur mesure selon leurs activités et les risques liés en cas de sinistres à l’intérieur du local. Autant pour une assurance multirisque habitation, les garanties optionnelles permettent de bénéficier d’une couverture optimale lors de la survenance d’un sinistre :

  • Rééquipement à neuf : indemnisation à la valeur du neuf en cas de dommages subis par les équipements
  • Perte de la valeur du fonds de commerce : indemnisation suite à la perte de biens immatériels
  • Rupture de la chaine du froid : indemnisation des produits nécessitant une conservation exigeante en cas de rupture de la chaîne de froid
  • Transport de matériel ou de marchandises : indemnisation des matériels ou produits en cas de perte lors du transport
  • Bris de machine : Prise en charge des frais de réparation ou remplacement lors d’une casse de machines entrainant l’arrêt de l’activité
  • Perte de valeur vénale du fonds de commerce : indemnisation d’une perte de valeur marchande du local commercial et ses éléments incorporels
  • Assurance crédit : remboursement des sommes dues et non réglées à son fournisseur.
  • Protection juridique professionnelle : prise en charge des frais engagés au tribunal en cas de litige avec un tiers

Mutuelle santé senior, un choix pour anticiper les risques de demain

Avec l’âge, les problèmes de santé peuvent se présenter à différents degrés les antécédents médicaux, l’hérédité, l’activité ou le mode de vie. Les besoins en santé varient donc d’un individu à un autre. Choisir la bonne mutuelle santé est donc crucial pour anticiper les risques de demain. Un complémentaire santé senior plus onéreux n’est pas forcément plus généreux en matière de remboursements. Et inversement, une mutuelle offrant un meilleur rapport qualité/prix n’est pas forcement du vent. Comparer les différentes offres est donc indispensable pour dénicher le meilleur contrat. Le prix ne fait pas tout, il faut prendre en compte la qualité de prestations. Pour des garanties équivalentes, on peut réaliser une économie jusqu’à 45% sur sa mutuelle senior en passant par un comparateur en ligne.

Le bon choix en matière de complémentaire santé senior

Lorsqu’on recherche un contrat d’assurance, il est commun de dire que le rapport qualité/prix à service rendu équivalent est indispensable. Ce critère n’est pas suffisant en assurance obsèques. En effet, une simple comparaison de coût ne suffit pas pour faire le bon choix. La mutuelle senior est différente de la complémentaire santé des jeunes actifs et des familles sur la répartition de la consommation de soins et biens médicaux. Devenus non-actifs, les seniors sont obligés d’opter pour des contrats individuels. L’assurance santé senior est plus onéreuse étant donné qu’il n’y a plus de contribution des employeurs. Le contrat offre généralement un niveau de garantie moins important que les mutuelles collectives. Aujourd’hui, la plupart des complémentaires santé répondent aux besoins des seniors en matière d’optique et dentaire, d’audioprothèses, de prise en charge des consultations de spécialistes, de médecine douce, ainsi que les autres prestations de santé complémentaires considérées auparavant comme périphériques.

Une bonne prise en charge des maladies liées à l’âge

Le choix d’une assurance santé senior doit prendre en compte les postes de santé susceptibles d’être le plus sollicités pendant la vieillesse. Pour les seniors donc, il est judicieux de choisir un contrat intégrant les consultations de spécialistes, notamment les oncologues, les urologues, les chirurgiens… Ces spécialistes pratiquent le plus souvent des dépassements d’honoraires tandis que d’autres sont des non adhérents au contrat d’accès au soin (CAS). En cas de consultation hors CAS, les prises en charge des mutuelles sont généralement partielles, voire nulles, pour un contrat labellisé « Responsable ». Les seniors devront consulter des praticiens adhérents au contrat d’accès aux soins pour pouvoir bénéficier d’un meilleur remboursement.

L’hospitalisation est aussi à vérifier dans un contrat de mutuelle senior sachant que les bases de remboursement de la Sécurité sociale sont souvent très faibles par rapport aux dépenses. Cette garantie est à privilégier dans une mutuelle senior, notamment en cas de dépassement d’honoraires ou de chambre individuelle. La plupart des contrats de mutuelle senior incluent diverses prestations qualifiées auparavant de « Confort » : les cures thermales, les médecines douces. Ce sont devenus un complément des traitements classiques et une prévention de pathologies liées à l’âge. Le niveau de prise en charge de ces diverses prestations est souvent forfaitaire. Il s’agit donc d’un critère important pour les seniors au moment de choisir son complémentaire santé.

Mutuelle santé à un tarif trop bas, pas forcément adaptée aux seniors

Le plus souvent, les mutuelles santé les plus abordables n’offrent pas les remboursements nécessaires. Cependant, la tarification reste le premier critère de choix pour la plupart des gens qui souhaitent souscrire un contrat individuel de mutuelle santé. Le dépassement d’honoraires et de prestations de services est souvent oublié au moment de la souscription alors que celui-ci peut se révéler payant lors des examens de routine, des soins ou de l’hospitalisation. C’est surtout le cas pour les seniors ayant des affections de longue durée (ALD), cette dernière nécessite généralement des soins et connexes couteux. Un senior peut surenchérir le coût de sa couverture lorsqu’il est atteint de AFD en souscrivant des garanties annexes. Le contrat est souvent onéreux, mais il ne faut pas forcément limiter le prix de son assurance santé. S’assurer en prévision implique de différencier les garanties indispensables. Selon les estimations, le coût mensuel d’un complémentaire santé senior est de 95 à 100 € en moyenne pour un seul individu.

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